Wat is een overbruggingskrediet en hoe werkt het?

Heb je ooit nagedacht over de aankoop van een nieuw huis terwijl je oude nog niet verkocht is? Een overbruggingskrediet biedt dan mogelijk een oplossing. In deze gids ontdek je alles over overbruggingskredieten, inclusief de werking en het gebruik ervan voor de financiering van een nieuwe woning. Deze vorm van financiering is tijdelijk en biedt flexibiliteit maar kent ook bepaalde voorwaarden en bijbehorende kosten.

Belangrijkste punten

• De maximale duur van een overbruggingskrediet is 2 jaar.
• Je kunt tot 95% van de marktwaarde van je huis lenen als het nog niet verkocht is.
• Tijdens de looptijd van het overbruggingskrediet betaal je alleen rente, zonder aflossing.
• De rente op een overbruggingskrediet is onder bepaalde voorwaarden fiscaal aftrekbaar.
• Bij het afsluiten van een overbruggingskrediet bedragen de administratiekosten € 195.

1. Wat is een overbruggingskrediet?

Een overbruggingskrediet is ontworpen voor de periode tussen het kopen van een nieuw huis en het verkopen van je oude huis. Het speelt een essentiële rol als je wacht op de overwaarde van je huidige woning voor de financiering van een ander huis. Deze overwaarde is nog niet toegankelijk als de oude woning nog te koop staat. Banken bieden gewoonlijk tot 90% van de verwachte verkoopwaarde, na aftrek van de resterende hypotheekschuld.

Definitie en doel

Met een overbruggingskrediet kun je de overwaarde van je huis inzetten om een nieuwe woning aan te schaffen. Het biedt financiële flexibiliteit tot de oude woning is verkocht. Dit type krediet wordt in één keer terugbetaald, direct na de verkoop van je huidige woning. Banken kunnen eisen dat je woning reeds verkocht is onder voorbehoud.

De rente voor een overbruggingskrediet ligt vaak hoger dan bij een standaard hypotheek maar is fiscaal aftrekbaar.

Wanneer is het nodig?

Als je een nieuwe woning wilt kopen voordat je oude huis verkocht is, biedt een overbruggingskrediet uitkomst. Voorbeeld: je oog is gevallen op een huis van €310.000, terwijl je oude woning €50.000 overwaarde heeft. Om deze overwaarde te benutten voor je nieuwe huis, kun je een overbruggingskrediet gebruiken. Banken lenen daarvoor meestal 80% tot 90% van de verwachte overwaarde.

Dit krediet start vaak vanaf €50.000 en heeft een looptijd tussen de zes maanden en twee jaar. Gedurende deze tijd kun je te maken krijgen met dubbele lasten: de oude hypotheek, de nieuwe hypotheek, en de rente van het overbruggingskrediet.

2. Hoe werkt een overbruggingskrediet?

Met een overbruggingskrediet leen je een bedrag gelijk aan de overwaarde van je oude huis. Dit geld dient als tijdelijke financiering huis totdat je oude woning verkocht is. De looptijd van een overbrugging hypotheek hangt af van de situatie, variërend tussen zes maanden tot twee jaar.

Rente en looptijd

De rente op een overbruggingskrediet ligt hoger dan bij een standaard hypotheek. Dit komt door het hogere risico voor de kredietverlener. Recentelijk was de rente tussen 5% en 6%. Deze rente blijft meestal vast over de hele looptijd.

U betaalt maandelijks alleen de rente, zonder af te lossen. Voor bestaande woningen is de looptijd vaak één jaar en voor nieuwbouw twee jaar.

Uw maandlasten bestaan uit de lasten van uw nieuwe huis, het overbruggingskrediet, en de hypotheek van uw oude woning. Wanneer uw oude huis verkocht wordt, lost u het overbruggingskrediet in één keer af. Er zijn geen kosten voor vervroegde aflossing. De eenmalige administratiekosten bedragen €195.

Vereisten en goedkeuring

Er zijn enkele criteria voor het verkrijgen van een overbruggingskrediet. Uw oude woning moet onder voorlopig koopcontract verkocht zijn. U kunt tot 90% van de taxatiewaarde lenen van een huis dat nog niet definitief is verkocht, na aftrek van de resterende hypotheek.

Is uw huis al definitief verkocht, dan kunt u tot 100% van de overwaarde lenen. Bijvoorbeeld, een verkoopprijs van €300.000 met een resthypotheek van €200.000, maakt een mogelijk overbruggingskrediet van €100.000.

Tijdens de looptijd betaalt u alleen rente, die fiscaal aftrekbaar is. Dit levert een financieel voordeel op. Let op: als u meer dan 10% van het oorspronkelijk geleende bedrag aflost met uw overwaarde, kan een vergoeding voor renteverlies gelden.

3. Voor- en nadelen van een overbruggingskrediet

De inzet van een overbruggingskrediet kan voordelig zijn, vooral voor hen die een nieuw huis willen aankopen terwijl hun huidige woning nog niet verkocht is. Dit soort krediet verschafft financiële ademruimte door het verstrekken van middelen voor de aanschaf van een ander huis voordat de verkoop van het oude huis voltooid is. Er zijn echter ook nadelen verbonden aan overbruggingskredieten, die zeker niet over het hoofd gezien dienen te worden.

Financiële flexibiliteit

Het toonaangevende voordeel van een overbruggingskrediet is zonder twijfel de geboden financiële flexibiliteit. Het stelt u in staat om de aanschaf van een nieuw huis te financieren zonder de noodzaak te wachten op de verkoop van uw huidige woning. Overbruggingskredieten dekken meestal niet meer dan 80% tot 90% van de waarde van het te verkopen goed. Ze zijn onmisbaar als u een nieuwe woning wilt bemachtigen zonder uw huidige verkocht te hebben.

Overbruggingskredieten bieden ook de optie om alleen de rente te betalen gedurende de looptijd. Deze periode kan variëren tussen 12 en 24 maanden. Soms is het mogelijk dat de betaling van de rente uitgesteld wordt tot aan de verkoop van de woning.

Kosten en risico’s

Een significant nadeel van overbruggingskredieten zijn de hogere kosten. De interessevoet voor een overbruggingskrediet ligt vaak hoger dan bij conventionele hypotheekleningen. Banken kunnen ook vereisen dat overbruggingskredieten en langlopende hypotheken gelijktijdig worden afgesloten. Dit kan extra financiële druk veroorzaken als de oude woning niet snel verkocht wordt.

Bij vervroegde terugbetaling van een standaard lening kunnen kosten in rekening worden gebracht, tot wel 3 maanden aan rente. Daarbij kunnen de kosten gelinkt aan de verkoop van een woning oplopen tot ongeveer €150.000. Dit omvat het aflossen van de huidige lening, de vergoeding voor wederbelegging, makelaarscommissies en aktekosten.

Daarnaast is het van belang om mee te nemen dat banken de waarde van de woning lager kunnen inschatten voor het overbruggingskrediet. Dit kan resulteren in een lager dan verwacht kredietbedrag.

4. Alternatieven voor een overbruggingskrediet

Er zijn alternatieven voor het overbruggingskrediet die je kunt overwegen. Je kunt denken aan eigen spaargeld gebruiken of je bestaande hypotheek aanpassen. Beide opties hebben hun eigen voor- en nadelen.

Eigen spaargeld gebruiken

Het inzetten van eigen spaargeld is een direct alternatief. Dit helpt tijdelijke financiële tekorten op te vangen zonder naar externe leningen te grijpen. Het grootste voordeel is het besparen van rentekosten, wat je financieel ten goede kan komen. Toch moet goed overwogen worden of dit je niet beperkt in toekomstige financiële plannen, zoals pensioen.

Hypotheekverlenging of herfinanciering

Een andere optie is het herfinancieren of verlengen van je bestaande hypotheek. Hiermee kun je nodige gelden voor een nieuwe woning verkrijgen. De rente voor deze optie ligt vaak lager dan bij een overbruggingskrediet, wat het aantrekkelijk maakt. Maar, houd rekening met extra kosten zoals notaris- en administratiekosten.

Elke financiële situatie verschilt. Advies van een financieel adviseur is altijd aan te raden voor je besluit om je hypotheek aan te passen of je spaargeld in te zetten.

5. Hoe vraag je een overbruggingskrediet aan?

Om een overbruggingskrediet succesvol aan te vragen, is een zorgvuldige en goed voorbereide benadering noodzakelijk. Het begint allemaal met een grondig begrip van de eisen en voorwaarden van geldverstrekkers. Door een duidelijk plan van aanpak te hebben, verloopt alles soepeler. Dit zorgt ervoor dat je een weloverwogen keuze maakt.

Stappenplan en tips

Start door je financiële positie nauwkeurig te beoordelen. Het is cruciaal om te verzekeren dat je tijdelijk de dubbele lasten kunt dragen. Overbruggingskredieten hebben meestal een maximale termijn van 2 jaar. Rentevoeten variëren veelal tussen 4,5% en 6%.

Zet je huis te koop en regel een taxatie om de marktwaarde vast te stellen. Dit is belangrijk om je leencapaciteit te bepalen, die doorgaans niet hoger is dan de taxatiewaarde. Voor nog niet verkochte woningen verstrekken geldverstrekkers dikwijls tot 90% van de meerwaarde, minus de verkoopkosten. Bijvoorbeeld: een getaxeerde woning van €325.000 met een resterende hypotheek van €235.000 biedt een overwaarde van €90.000. Na aftrek van verkoopkosten wordt een maximum overbruggingskrediet van €78.075 mogelijk.

Waarop letten bij de keuze van een kredietverstrekker?

Het vergelijken van aanbiedingen van verschillende kredietverstrekkers is essentieel om gunstige voorwaarden en tarieven te vinden. Focus op de rente, maar vergeet niet naar andere zaken te kijken, zoals mogelijke vergoedingen voor vervroegde aflossing en fiscale aftrekbaarheid van het geleende bedrag.

Informeer of een schuldsaldoverzekering gevraagd wordt door de kredietverstrekker. Dit is vaak niet vereist gezien de kortere looptijd van overbruggingskredieten. Ook belangrijk is te weten dat overbruggingskredieten geen fiscale voordelen bieden zoals de woonbonus, door de relatief korte looptijd.

Door grondige voorbereiding en een vergelijking van de marktaanbiedingen, maak je de best mogelijke keuze. Zo ben je perfect voorbereid op de aankoop van je nieuwe woning met een overbruggingskrediet.

Bron Links

• Overbruggingskrediet
• Overbruggingskrediet
• Overbruggingskrediet | Van Bruggen • Voor jou
• Wat is een overbruggingskrediet? | De Hypotheker
• Overbruggingskrediet aanvragen en wat is de rente? : NN
• Overbruggingskrediet
• Doorstromen met een overbruggingskrediet: hoe werkt dat?
• Overbruggingskrediet: de ideale oplossing voor tijdelijke geldnood of pure noodzaak?
• De belangrijkste voor- en nadelen van een overbruggingskrediet
• overbruggingskrediet
• Het overbruggingskrediet: alles wat je moet weten | Immotheker Finotheker
• Hoe werkt een overbruggingskrediet?
• Overbruggingskrediet: wat is het en hoe werkt het? – Lening.org
• Overbruggingshypotheek berekenen | Hypotheek.nl