Wat is een overbruggingskrediet en hoe werkt het?

Ben je ooit voor het dilemma komen te staan waarbij je moest uitvogelen hoe de financiering voor je nieuwe woning geregeld moest worden, terwijl je huidige huis nog op de markt was? Dit scenario komt vaak voor bij aan- en verkoop van huizen in Nederland. Een overbruggingskrediet kan uitkomst bieden, maar het is belangrijk om te weten hoe dit in zijn werk gaat. We zullen ook dieper ingaan op de voordelen en mogelijke risico’s.

Het concept van een overbruggingskrediet is vrij rechttoe rechtaan: het biedt je de mogelijkheid om een nieuwe woning te kopen, zelfs als je huidige huis nog niet verkocht is. Deze financieringsvorm wordt vaak verschaft door de hypotheekverlener van je nieuwe huis. Met een overbruggingskrediet kun je de financiële kloof overbruggen en direct investeren in je nieuwe thuis, zonder dat je de verkoop van je oude huis hoeft af te wachten.

Belangrijkste punten

Het overbruggingskrediet biedt tijdelijke financiering tot je oude huis verkocht is.
De looptijd varieert: één jaar voor bestaande woningen en twee jaar voor nieuwbouw.
Je kunt een bedrag lenen tot 90% van de waarde van je huidige huis, minus de restschuld.
De rente van een overbruggingskrediet kan fiscaal aftrekbaar zijn, afhankelijk van de voorwaarden.
Bereid je voor op hogere maandlasten tijdens de overbruggingsperiode.

1. Wat is een overbruggingskrediet?

Als je een nieuwe woning wilt kopen, maar je huidige nog niet hebt verkocht, kan een overbruggingskrediet helpen. Het is een tijdelijke lening voor de periode tussen de verkoop en aankoop van een woning. Dit type lening wordt doorgaans aangevraagd bij de instelling waar je ook je nieuwe hypotheek afsluit. Het heeft zowel voordelen als nadelen.

Definitie en doel

Een overbruggingskrediet maakt de overwaarde van je toekomstige verkoop beschikbaar, zelfs voordat de verkoop daadwerkelijk plaatsvindt. Dit stelt je in staat een huis te kopen, ook al is je oude woning nog niet verkocht. Het is nuttig om dubbele lasten, zoals twee hypotheekbetalingen, te voorkomen.

Wanneer is het nodig?

Wanneer je in de positie bent tussen twee woningen, kan financiering ingewikkeld worden. Een overbruggingskrediet is dan vaak onmisbaar, vooral:

Als je de nieuwe woning al wilt financieren terwijl de oude nog niet verkocht is.
Om dubbele maandlasten te voorkomen.
Het helpt financiële stress te verminderen in de overgangsperiode.

2. Hoe werkt een overbruggingskrediet?

overbruggingskrediet uitleg

Een overbruggingskrediet helpt bij de aankoop van een nieuw huis voordat je oude verkocht is. Het gebruikt de overwaarde van je huidige woning. Hier lees je hoe het werkt, inclusief voorwaarden en kosten.

Rente en looptijd

De duur van een overbruggingskrediet ligt tussen enkele maanden en twee jaar. Voor bestaande huizen is deze periode maximaal één jaar. Bij nieuwbouw kan dit oplopen tot twee jaar. De rente is in deze tijd vast.

De rente voor een overbruggingskrediet is vaak hoger dan bij een gewone hypotheek. Onder sommige voorwaarden kan je deze rente aftrekken van de belasting. Tijdens dit krediet zijn je maandlasten hoger door meerdere lopende leningen.

Vereisten en goedkeuring

Specifieke voorwaarden gelden voor een overbruggingskrediet. Zonder verkoop van je oude woning kun je tot 95% van de huidige marktwaarde lenen, min de restschuld. Is je huis al verkocht, dan kan het krediet zelfs tot 99% van de verkoopprijs bedragen.

De administratiekosten voor de aanvraag bedragen ongeveer € 195. Een cruciaal detail is dat je het overbruggingskrediet moet aflossen bij de verkoop van je oude woning. Zorg voor een reserve voor onverwachte kosten.

Factoren	Voorwaarden
Looptijd	1 jaar voor bestaande woningen, 2 jaar voor nieuwbouwwoningen
Maximale lening	95% van marktwaarde bij niet-verkochte woning, 99% bij verkochte woning
Renteaftrek	Fiscaal aftrekbaar onder bepaalde voorwaarden
Afsluitkosten	€ 195 aan administratiekosten

Deze overbruggingskrediet uitleg verschaft inzicht in hoe de overwaarde van je huidige woning de nieuwe aankoop kan financieren. Een duidelijk overzicht van alle voorwaarden en kosten helpt bij het maken van een doordachte keuze.

3. Voor- en nadelen van een overbruggingskrediet

Een overbruggingskrediet biedt veel financiële flexibiliteit tijdens de periode tussen het kopen van een nieuwe woning en het verkopen van de oude. Het maakt het mogelijk om de waarde van je huidige huis te benutten als tijdelijke financiering. Hierdoor hoef je niet te wachten met de aankoop van je nieuwe woning tot de oude verkocht is.

Financiële flexibiliteit

Dankzij een overbruggingskrediet kun je een nieuw huis kopen, zelfs voordat je huidige woning verkocht is. Het gebruiken van de overwaarde van je huidige woning biedt deze mogelijkheid. Dit kan vooral in een competitieve markt een groot voordeel zijn, omdat je sneller kunt handelen.

Bijvoorbeeld, Tom had een overbruggingskrediet van €50.000 nodig om een woning van €250.000 te kopen terwijl zijn appartement nog voor €200.000 te koop stond.

Overbruggingskredieten bedragen vaak niet meer dan 80% tot 90% van de waarde van het te verkopen goed. De looptijd van zo’n krediet is meestal 6 tot 24 maanden. Bij Credishop is er een mogelijkheid om een looptijd tot 24 maanden te kiezen, wat meer zekerheid biedt. Let wel op dat sommige banken verlangen dat je ook je hypothecaire lening bij hen afsluit.

Kosten en risico’s

Ook al biedt een overbruggingskrediet voordelen, zijn er ook nadelen en risico’s. De rente van een overbruggingskrediet ligt gewoonlijk hoger dan bij traditionele hypotheken. En als je tijdens de looptijd enkel de rente betaalt, kan dit bij langere looptijden een zware financiële last zijn.

De rentetarieven van overbruggingskredieten zijn meestal hoger dan die van standaard hypotheken.
De verkoopkosten kunnen oplopen, wat de netto-opbrengst van de woningverkoop vermindert.
Als de oude woning niet tijdig verkocht wordt, kan dit leiden tot financiële problemen.

Een te korte looptijd, zoals 6 maanden, zonder garantie op verkoop kan voor issues zorgen. Banken kunnen extra garanties vragen, zoals een hypothecaire inschrijving op je nieuwe woning.

Het zorgvuldig overwegen van de voor- en nadelen van een overbruggingskrediet is essentieel. Een grondige overweging helpt bij het maken van een geïnformeerd besluit over je tijdelijke financiering en de aankoop van je nieuwe woning.

4. Alternatieven voor een overbruggingskrediet

Alternatieve financiering

Een overbruggingskrediet is vaak de eerste keuze voor financiële hulp in de koop- en verkoopperiode van een woning. Er zijn echter ook andere opties die wellicht beter passen. Het gebruiken van eigen spaargeld en het herfinancieren of verlengen van je hypotheek zijn populaire alternatieven. Deze keuzes kunnen leiden tot minder financiële druk en meer flexibiliteit.

Eigen spaargeld gebruiken

Inzetten van persoonlijke spaargelden is een directe manier om de financiële kloof te dichten. Het helpt extra kosten en rente van een overbruggingskrediet te vermijden. Maar, je moet genoeg spaargeld hebben zonder dat je financiële stabiliteit risico loopt.

Hypotheekverlenging of herfinanciering

Een hypotheekverlenging laat toe om extra geld te lenen op je bestaande hypotheek tegen vergelijkbare condities. Dit biedt voordelen qua rente en leningsvoorwaarden. Door herfinanciering kun je profiteren van lagere maandlasten, vooral als de rente gedaald is. Dit is vooral handig als de verkoop van je huidige woning langer duurt.

Zie hier een tabel die de voordelen en nadelen vergelijkt van eigen spaargeld gebruiken tegenover hypotheekverlenging of herfinanciering:

Optie	Voordelen	Nadelen
Eigen spaargeld	Geen rente of extra kosten Volledige controle over middelen	Vereist aanzienlijke spaargelden Kan reserves uitputten
Hypotheekverlenging of herfinanciering	Lagere maandlasten mogelijk Flexibele financieringsopties	Kosten en dossierkosten Langer financieel engagement

Het kiezen van de juiste financieringswijze hangt af van je financiële situatie en toekomstvisie. Overweeg welke optie het beste past om financiële zekerheid te garanderen.

5. Hoe vraag je een overbruggingskrediet aan?

Een overbruggingskrediet aanvragen vereist dat je zorgvuldig te werk gaat. Je moet de voorwaarden en rentetarieven van verschillende aanbieders vergelijken. De timing van je aanvraag is belangrijk, net zoals een verkoopplan voor je huidige woning. Hier volgen enkele stappen en tips.

Stappenplan en tips

Begin met een duidelijk overzicht van jouw financiële situatie. Bereken de verwachte overwaarde van je huidige woning, na het aftrekken van verkoopkosten. Stel, je woning wordt verkocht voor €350.000 en je hebt een hypotheekschuld van €225.000, met €3.500 aan verkoopkosten. Dan kun je maximaal €121.500 als overbruggingskrediet krijgen.

Verzamel vervolgens alle benodigde documenten, zoals de taxatierapporten en je inkomenbewijs. Neem ook de voorlopige koopovereenkomst van je nieuwe woning bij. Met deze informatie kun je de aanbiedingen van verschillende kredietverstrekkers vergelijken. Let daarbij op de variërende rentetarieven, die liggen tussen 4,5% en 6%. Houd ook de kredietlooptijd in de gaten; deze varieert van 6 tot 24 maanden.

Bij een vroegtijdige aflossing kan er een wederbeleggingsvergoeding gelden, gelijk aan drie maanden rente. Hoewel een schuldsaldoverzekering meestal niet verplicht is, kan het wel kortingen opleveren. Lees alle voorwaarden goed door voordat je een beslissing neemt.

Waarop letten bij de keuze van een kredietverstrekker?

Wanneer je een kredietverstrekker kiest, moet je niet alleen naar de rentetarieven kijken. Let ook op de extra kosten, zoals die voor taxatie en makelaardij. Het maximaal te lenen bedrag verschilt ook per aanbieder, van 90% tot 98% van de woningwaarde. Kies voor een verstrekker die erkend is door de Autoriteit Financiële Markten (AFM) en goede beoordelingen heeft van klanten.

Controleer ten slotte of de rente op het krediet fiscaal aftrekbaar is, onder bepaalde voorwaarden. Dit kan aanzienlijk schelen in de totale kosten. Door zorgvuldig te vergelijken, maak je een beslissing die past bij jouw financiële situatie en toekomstplannen.

FAQ

Wat is een overbruggingskrediet en hoe werkt het?

Een overbruggingskrediet dient als tijdelijke oplossing voor de financiering. Het overbrugt het moment tussen de aankoop van een nieuw huis en de verkoop van je oude.

1. Wat is een overbruggingskrediet?

Dit type krediet biedt tijdelijke financiering. Het stelt je in staat een volgende woning aan te schaffen, zonder dat je je huidige woning al verkocht hebt.